은행 대출 만기 연장 거절 사유, 무엇이 문제인가?
은행에 대출 만기 연장을 신청했는데 거절당했다면, 은행이 판단하기에 해당 기업의 신용위험이 크게 높아졌거나 재무구조가 악화되었다고 본 것입니다.
대응책
은행의 만기 연장을 거절 사유
이자 연체나 약정 위반
최근 대출 이자를 반복적으로 연체했거나 금융약정을 어긴 기록이 있는 경우.
재무 상태 악화
부채비율의 과도한 증가, 적자 누적, 부동산 등 담보 가치 하락 등으로 상환 능력에 의문이 생긴 경우.
신용등급 하락
외부 신용평가기관의 기업신용등급이 하향되거나 연대보증인의 신용도가 떨어진 경우.
업종 또는 경기 상황
해당 기업이 속한 산업의 경기 침체, 사업전망 악화로 향후 안정적인 매출 발생이 어렵다고 판단된 경우.
구조조정 대상
금융당국 지침 등으로 구조조정이 필요한 한계기업으로 분류된 경우.
한계기업이란? 한계기업은 재무구조가 부실해, 영업 활동으로 창출된 이익으로 이자비용조차 감당하지 못하는 기업을 뜻한다. 사실상 경쟁력을 상실해 더 이상의 성장을 지속할 수 없는 기업을 의미하는 말이다. 한계기업에 대한 정의는 다양하지만, 통상 3년 연속 이자보상비율(영업이익/이자비용)이 1보다 작은 기업을 한계기업으로 판단하고 있다.
*출처 : 기획재정부 시사경제용어사전
외부 자금 유치
만기 연장 거절은 곧 만기일에 대출 상환을 요구받는다는 뜻이므로, 기업 입장에서는 유동성 위기가 현실화됩니다. 우선 주채권은행과 재협상을 시도하여 짧은 기간의 한시적 연장이라도 받아내는 것이 좋습니다. 동시에, 만약 연장이 불가능하다면 만기 도래 전에 대응책을 세워야 합니다. ① 부동산 등 자체 자산 매각이나 ② 제3자 투자유치로 상환 재원을 마련하거나, 다른 금융기관을 통한 대환 ③ 대환 대출을 모색할 수 있습니다. 그러나 이러한 방법이 여의치 않다면 법적 절차를 고려해야 합니다.
워크아웃, 기업 회생 신청 등 채무 조정 제도 고려
기업회생 신청은 만기 도래 채무를 법원의 관리하에 놓고 상환 일정을 조정받을 수 있는 방법입니다. 회생절차 개시신청을 하면 법원이 개시 결정을 내리기까지 통상 1~2개월이 걸리는데, 그 사이 채권자들은 개별적으로 변제를 요구하거나 강제집행을 하지 못합니다. 특히 최근 도입된 예방적 채무조정 제도에 따르면, 법원은 금융권 자율협약(워크아웃) 절차가 진행 중인 기업에 대해서는 회생 개시 결정을 최대 3개월간 보류하여 당사자들이 협상할 시간을 주기도 합니다.
즉, 은행을 포함한 채권단이 워크아웃(기업개선작업)을 통해 합의에 이를 가능성이 있다면 법원도 기다려준다는 의미입니다. 만약 워크아웃으로도 해결이 어렵다면 회생절차에 진입해 법원의 채무조정을 받을 수 있습니다. 반면 사업을 계속할 전망이 없다고 판단되면 파산 절차로 전환하여 남은 자산을 공정하게 청산·분배하고 책임을 정리하는 것이 낫습니다.
중요한 것은, 만기 연장 거절이라는 위기 신호가 켜지면 곧바로 전문 상담을 받아 회생이나 파산 등 최적의 대응 카드를 준비하는 것입니다.